Unverbindliche Beispielrechnung. VisualKreditRechner ist eine Lern-App: Alle Ergebnisse sind vereinfachte Modellrechnungen mit erfundenen Beispielwerten. Sie sind kein Angebot und ersetzen keine Finanzierungs- oder Anlageberatung. Verbindlich sind nur Vertrag und ESIS-Merkblatt bzw. Europäische Standardinformationen deines Kreditgebers.
Der vertraglich vereinbarte Jahreszins auf die jeweilige Restschuld – ohne Nebenkosten. „Gebunden“ heißt: fest für die Dauer der Zinsbindung. Bei Monatsraten wird pro Monat ein Zwölftel berechnet: 300.000 € × 3,5 % / 12 = 875,00 €.
Der Tilgungsanteil der ersten Jahresraten in Prozent des Darlehens. Zusammen mit dem Sollzins bestimmt er die Rate: 300.000 € × (3,5 % + 2 %) / 12 = 1.375,00 €. „Anfänglich“, weil die Tilgung danach mit jeder Rate wächst.
ausprobieren →Gleichbleibender Monatsbetrag aus Zins und Tilgung. Nur die letzte Rate (Ausgleichsrate) weicht ab – sie tilgt genau die verbleibende Restschuld.
ausprobieren →Zeitraum, für den der Sollzins fest vereinbart ist (z. B. 5, 10, 15 oder 20 Jahre). Danach wird für die Restschuld ein neuer Zins vereinbart.
Der noch nicht getilgte Teil des Darlehens. Besonders wichtig ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung – sie muss anschließend weiterfinanziert werden.
ausprobieren →Finanzierung der Restschuld nach Ende der Zinsbindung – als Prolongation bei der bisherigen Bank oder als Umschuldung zu einer anderen. Ein Forward-Darlehen sichert den Anschlusszins schon vorher (meist gegen einen Aufschlag).
ausprobieren →Zusätzliche Tilgung neben der Rate, etwa einmal im Jahr. Bei Festzinsdarlehen nur, wenn sie vertraglich vereinbart ist (häufig 5 % oder 10 % des Darlehens pro Jahr). Senkt Restschuld und Zinskosten.
ausprobieren →Zinsen auf den zugesagten, aber noch nicht abgerufenen Darlehensbetrag – typisch beim Hausbau, wenn nach Baufortschritt ausgezahlt wird. Oft erst nach einer bereitstellungszinsfreien Zeit.
Abschlag bei der Auszahlung: Bei 2 % Disagio werden von 300.000 € nur 294.000 € ausgezahlt, zurückgezahlt und verzinst werden aber 300.000 €. Im Gegenzug ist der Sollzins meist niedriger – der Effektivzins zeigt, ob es sich lohnt.
ausprobieren →Darlehen im Verhältnis zum Beleihungswert der Immobilie (den die Bank vorsichtig, meist unter dem Kaufpreis ansetzt). Je niedriger der Auslauf, desto geringer das Risiko der Bank – und desto günstiger meist der Zins.
Nach der Preisangabenverordnung berechneter Jahreszins, der Zahlungszeitpunkte und bestimmte Kosten berücksichtigt. Macht Angebote vergleichbar. 3,50 % Soll mit Monatsraten entsprechen 3,56 % effektiv.
ausprobieren →Die letzte Rate: Zins des letzten Monats plus die komplette Restschuld. Weil gerundet wird und die Laufzeit selten aufgeht, ist sie meist kleiner als die übrigen Raten.
Abrufplan (erfunden): Monat 1: 30 %, Monat 5: 25 %, Monat 9: 25 %, Monat 14: 20 %. Modell: Abruf zu Monatsbeginn, Zins auf den Rest ab Monat 7. 0,25 % pro Monat entsprechen 3,00 % pro Jahr.
Säule = noch nicht abgerufener Betrag je Monat; orange = zinspflichtig. Summe der Bereitstellungszinsen: 1.900,00 €
Viele Banken staffeln ihre Zinsen nach dem Beleihungsauslauf, zum Beispiel in Stufen bis 60 %, 80 % oder 90 %. Die genauen Grenzen und Aufschläge legt jede Bank selbst fest.